理财顾问：退休了你能拿多少钱

          过去，中国人讲的是"养儿防老"，而今，人们在养老方面可选择的余地已经很大了。除了日臻完善的社会养老保险，还有许多商业养老保险，可供人们选择。那么，当我们退休了，我们可以通过各种保险，拿到多少养老钱？
         社会养老保险金：水涨船高
         参加社会养老保险，由用人单位统一办理有关手续。也就是说，如果你没有工作单位，你就无法参与社会养老保险。记者在市社会保险管理局采访时了解到，缴纳养老保险费的职工以月工资总额作为缴费工资。本市户籍职工的养老保险费缴交标准为职工缴费工资的17％，其中用人单位缴交12％，职工个人缴交5％；非本市户籍职工的养老保险费缴交标准为职工缴费工资的10％，其中，用人单位缴交7％，职工个人缴交3％。
        据了解，职工缴费工资标准也有明文规定，本市户口职工月缴费工资最高不能超过上年度社会月平均工资的300％，最低不能低于上年度社会月平均工资的60％；非本市户口员工的缴费工资最高不能超过上年度社会月平均工资的300％，最低不能低于上年度社会月平均工资的40％。据悉，深圳市1998年年度社会月平均工资为1532元。所以，今年深圳市缴纳养老保险费的缴费工资，最高不能超过4596元，最低，本市员工不能低于919元，非本市户口籍员工不能低于613元。上年度社会月平均工资标准，政府每年都会公布。随着上年度社会月平均工资标准，每年都会发生变化，所以，人们每年缴纳的养老保险基金也不一样。
        享受按月领取养老金的职工，应同时具备以下条件：(一)具有本市户籍；(二)按规定缴纳养老保险费；(三)达到国家规定的退休年龄；(四)1992年7月31日以前参加工作的，缴费年限累计满10年；1992年8月1日以后参加工作的，缴费年限累计满15年。基本养老保险待遇：包括养老金、丧葬补助费、供养直系亲属的一次性抚恤金、基本医疗保险费以及一次性支付的待遇。
         1999年1月1日以后参加工作的职工，其退休时的月养老金为：基础性养老金＋个人账户养老金；1992年7月31日前参加工作，1999年1月1日后退休的职工，其退休时的月养老金为：基础性养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＋调节金；1992年8月1日至1999年1月1日期间参加工作的职工，其退休时的月养老金为：基础性养老金＋个人账户养老金＋过渡性调节金。
        达到国家规定退休年龄但非本市户籍的职工，或退休前调出或辞工离开本市的职工，其个人账户积累额转入当地的社会保险机构或一次性支付给个人。
        据了解，社会养老保险金在过去的几年中，一直呈递增态势。深圳市社会保险管理局有关人士告诉记者，今年深圳市户籍员工月均养老保险费约1500元。以后，随着社会工资、物价增长情况的变化，人们的社会养老保险待遇会相应变化。有人士称，人们社会养老保险待遇会随着经济的发展而水涨船高。
        商业养老保险：未雨绸缪
        随着现代人的平均寿命延长，下个世纪的中国将不可避免地步入超老龄化社会，这意味着今天30至40岁上下的中、青年人在20年后将占到总人口的12％－20％，而这一批人的养老问题也势必成为全社会及个人的沉重负担。明天的问题必须今天来解决，商业养老型寿险产品正是未雨绸缪的有效手段。
        由于社会养老保险，没有工作单位的人士无法参加，这些人要求得老年后生活有保障，商业养老保险也就成了他们的选择。而一些有工作单位的人，为了使自己老年生活更充裕，也会在参加社会养老保险的同时，参与商业性养老保险。
        中国人寿保险深圳市分公司的罗伟文分析说，人寿保险市场现有的养老险种基本上属于年金保险，即按规定的养老金领取年龄一次性领取或每年领取一定金额的养老金。
以中国人寿最新推出的国寿个人养老保险为例，一名现年30周岁的被保险人选择60岁开始领取养老金，20年保费交费期，每年负担保费10,000元，那么，自60周岁起，他可
每年领取到19,353元养老金；这笔养老金他至少可领取10年，如果他在70周岁前身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金；如果他70周岁后仍生存，可继续领取养老金直至身故。可见，趁年轻时经济状况良好投资一款养老保险，便可解决自己晚年生活费用的不足，并且有效地减轻子女和家庭的负担。
        据悉，除中国人寿保险公司开设养老险种外，中国太平洋保险公司、中国平安保险公司也开设了养老保险险种。如平保开设的"平安永利"、"长青保险"。太保养老保险险种也比较多。